选择收款通道
从个人收款码到官方商户号，按主体资质和日流水选出现在该用的那一个。含摆摊自己接简付的实测记录。
你想收钱，但卡在一个具体问题上：我没有营业执照，能收钱吗？
能。而且不止一种方式。这一章的目的是让你在半小时内选定一条通道，而不是把所有方案研究一遍。
核心原则：先跑通，再规范。 你现在要确认的是「有没有人愿意付钱」， 不是「我的支付架构是否优雅」。等真实成交几十单，再回头升级通道。
已经选好通道、要写代码了，看支付接入。 还不确定要不要注册主体，看主体、备案与上线地区。
快速版
| 你的情况 | 用这个 | 准备时间 |
|---|---|---|
| 想验证有没有人买，用户是熟人 | 个人微信/支付宝收款码 | 当天 |
| 卖资料包、模板、课程录播 | 闲鱼自动发货 / 内容付费平台 | 1-2 天 |
| 自己的网站要程序化收款，无营业执照 | 聚合支付平台（个人可开） | 1-2 天 |
| 日流水稳定过千，有营业执照 | 微信支付 + 支付宝官方商户号 | 1-2 个工作日审核 |
| 收美元、用户在海外 | 海外收款平台 | 数天到数周 |
方案一：个人收款码（当天可用）
最原始也最快。截图发出去，对方转账，你手动发货。
适合：内测用户、朋友圈成交、一对一交付、验证前 3 单。
必须知道的三个限制：
- 没有回调。你不知道谁付了钱，只能靠对方截图 + 手工核对，做不了自动发货。
- 对账靠人眼。超过每天几单就会开始出错，尤其是同名转账。
- 虚拟商品高频收款容易触发风控。个人账户不是为经营设计的，被限制后申诉周期不可控。
判断标准：如果你每天要处理超过 5 笔，或者需要用户付完立刻拿到东西，就该换方案了。
方案二：平台自带支付（1-2 天）
不自己写代码，借平台的支付和发货能力。
| 平台类型 | 开通门槛 | 适合的商品 | 代价 |
|---|---|---|---|
| 二手交易平台自动发货 | 个人实名 | 资料包、模板、兑换码 | 平台抽佣，流量在平台手里 |
| 内容付费专栏 | 个人实名 | 系列文章、轻量课程 | 内容形态被平台限定 |
| 微信生态小店 | 身份证或个体户执照 | 虚拟商品、录播课 | 审核，且商品类目有限制 |
| 发卡/寄售平台 | 个人实名 | 卡密、账号、下载链接 | 抽佣通常高于聚合支付 |
最大的优点：自带支付、自带自动发货、自带一点流量，你一行代码都不用写。
最大的代价：用户是平台的，不是你的。你拿不到用户联系方式，也没法做产品迭代访谈。 所以它适合验证「这东西有人买吗」，不适合作为长期主通道。
抽佣和类目规则各平台不同且经常变，开店前自己去平台的商家规则页确认一遍， 别信任何二手转述（包括这一页）。
方案三：聚合支付平台（个人可开，1-2 天）
你的网站需要程序化收款——用户点击、生成二维码、付完自动开通权限——但你没有营业执照。 这时候用聚合支付平台：它有自己的商户资质，把支付能力二次开放给你，个人身份证就能开通。
这是摆摊自己在用的方案，下面有实测记录。
怎么选
看四件事，全部去平台官网确认，不要看别人的文章（包括这篇）里的数字：
- 费率——通常是平台服务费加通道费两层，比官方商户号高。算清每笔多付多少。
- 限额——个人身份开通的通道普遍有单笔和单日上限。这是最容易踩的坑： 你的定价如果高于单笔限额，用户根本付不了款，而你可能到上线才发现。
- 结算周期——T+1 还是 D+1，有没有提现门槛和手续费。
- 虚拟商品是否允许——有些通道明确禁止虚拟商品，事后被停很麻烦。
定价必须先过限额这一关
选定通道后，第一件事是把你的定价和单笔限额对一下：
如果 你的售价 > 单笔限额：
→ 用户付不了款，必须改定价或换通道
如果 你的单日预期流水 > 单日限额：
→ 超出后当天所有用户都付不了款摆摊定价 ¥699 的时候专门确认过这一条。如果你打算卖客单价上千的东西， 先确认限额，再决定通道，顺序反了会返工。
摆摊的实测记录
摆摊会员支付走简付（jianpay），自建结账页，二维码在本站渲染。这是真实接入过程中 文档没写、只能靠付真钱发现的三件事：
| 现象 | 真实原因 |
|---|---|
| 回调一直报「订单不存在」，连查 6 次 | 回调里的商户单号字段是 merchantOrderNo，接口文档写的是 orderNo |
| 查单接口返回了商户资料而不是订单 | 查单必须传平台订单号 orderId，传商户单号不报错但返回错的东西 |
| 收银台下单报「支付方式不能为空」 | 收银台模式必传 payMethod，文档里是可选参数 |
还有两个通道能力上的实际限制：
- 微信不支持 native 扫码下单，jsapi 又需要
sub_appid。最后的做法是走收银台拿到payUrl，在我们自己的页面上把它渲染成二维码——用户看到的还是摆摊的页面， 不跳到第三方收银台。 - 支付宝可以走 API 下单直接拿
qrCode，两个通道的代码路径因此不一样。
结论不是「简付不好」，而是：任何聚合支付的文档都和实际有偏差， 你必须用小额真实支付验收，而不是靠读文档和类型检查。 我们用 ¥0.10 和 ¥0.20 各测了一轮才发现上面这些。
方案四：官方商户号（有执照后的终点）
有营业执照之后，直接接微信支付和支付宝官方商户号。
优点：费率显著低于聚合支付、无个人通道那种限额、资金对公结算、账目清晰能开票。
成本：需要营业执照和对公账户，微信支付商户入驻的审核周期官方说明是 1-2 个工作日 （来源，核查日期 2026-08），接入工作量也比聚合支付大。
什么时候切：日流水稳定过千，或者被限额挡住过一次，或者客户开始要发票。 这三件事任何一件发生，就该办执照了——见主体、备案与上线地区。
方案五：海外收款
用户在海外、你想收美元，走海外收款平台。注意两件事：
- 主体资质：主流海外支付平台对中国大陆主体的开放程度各不相同且在变， 注册前先查该平台的国家/地区可用性文档，别按别人几年前的经验行事。
- 费率结构不同：海外平台通常是「百分比 + 固定手续费」，固定那部分对小额订单很不友好。 卖 ¥10 的东西和卖 ¥500 的东西，实际费率差别巨大。
细节见出海收款与合规。
一条推荐的升级路线
不要一步到位。按这个顺序走，每一步都由真实数据触发：
- 前 1-3 单：个人收款码，手动发货。目的只是确认有人真的会付钱。
- 前 10-30 单：接聚合支付，自建结账页，跑通自动发货。开始有真实转化率数据。
- 日流水过千 / 被限额挡住 / 客户要发票：办执照，切官方商户号。
- 有海外用户：再加一条海外通道，不替换国内的。
大部分项目死在第 1 步之前——花两周研究支付架构，一单没卖出去。 第 1 步只需要一张收款码截图。
常见卡点
| 卡在哪 | 可能原因 | 试试这样 |
|---|---|---|
| 没执照，以为不能收钱 | 只看了官方商户号的文档 | 聚合支付个人身份可开，先跑起来 |
| 用户说付不了款 | 售价超过单笔限额 | 查通道限额，改定价或换通道 |
| 付了钱但没开通权限 | 回调字段和文档不一致，或没做主动查单 | 看支付接入的必测场景 |
| 收款几天后账户被限制 | 个人账户高频收虚拟商品被风控 | 换有商户资质的通道，别硬扛 |
| 费率算不清 | 只看了平台服务费，漏了通道费 | 两层费率相加，再乘你的预期月流水 |
| 想开票但开不出 | 聚合支付通道通常不能给你的客户开票 | 客户要发票就是该办执照的信号 |
验收标准
- 选定了一条通道，能说出它的费率、限额和结算周期
- 售价已经和单笔限额对过，用户付得起
- 确认该通道允许你这类商品（尤其虚拟商品）
- 用小额真实支付跑通过一次，不是只读了文档
- 知道下一次该升级通道的触发条件是什么
本章动作
去你选定通道的官网，把费率、单笔限额、单日限额、结算周期这四个数字抄到你自己的文档里， 标上今天的日期。然后把商品价格临时改成 ¥0.1，完成一笔真实支付。
下一步
- 支付接入——订单状态机、回调验签、幂等发放权益
- 数字商品与会员交付——付完之后东西怎么到用户手里
- 支付合规、退款与争议——退款、争议和台账
来源与核查
- 微信支付商户入驻审核周期：微信支付商户平台（核查日期 2026-08）
- 简付接口行为：摆摊自身接入实测，2026-08
这一页刻意不写具体费率和限额数字。 各平台的费率、限额、类目规则变动频繁， 写死在文章里等于误导读者。请按「本章动作」自己去官网抄一遍——这个动作本身 也是你以后每次换通道都要做的事。